Conseil en investissement à Le Passage : ce qu'il faut vérifier avant de signer

Q: Comment vérifier qu'un conseiller en investissement financier est bien immatriculé ?

Dans le registre unique des intermédiaires, en ligne. L'immatriculation doit être active et la catégorie affichée doit correspondre à l'activité proposée.

Q: Peut-il gérer mon argent lui-même ?

Non, sauf agrément spécifique. Il conseille, vous passez les ordres, et il n'encaisse jamais vos fonds.

Q: Combien coûte un conseil en investissement financier ?

Soit un forfait, soit des frais en pourcentage sur l'encours, soit des rétrocessions versées par le producteur. Le montant exact doit être communiqué par écrit avant signature.

Q: Un conseiller peut-il garantir un rendement ?

Non. Seuls des supports explicitement garantis en capital le permettent, et cette garantie a un coût. Une promesse de rendement est un signal d'alerte.

Avant de confier de l'argent, trois minutes de vérification suffisent à écarter l'essentiel des risques. Voilà les points de contrôle officiels, et les questions qui font apparaître ce que la plaquette ne dit jamais.

Par Caroline Badin, conseillère en gestion de patrimoine · Mis à jour en novembre 2026 · Sources officielles en bas de page

Faire le point sur ma situation

Capital, horizon, tolérance au risque : trois réponses suffisent pour savoir ce qui est adapté.

Statut: Immatriculation obligatoire
Registre: ORIAS, public
Contrôle: AMF + association
Frais: À communiquer par écrit

Le périmètre réel du statut

Le statut de conseiller en investissements financiers est un statut réglementé : pour l'exercer, il faut être immatriculé au registre unique des intermédiaires, adhérer à une association professionnelle agréée par l'Autorité des marchés financiers, justifier d'une capacité professionnelle et d'une assurance de responsabilité civile professionnelle.

Conseiller sur des placements — Il recommande des instruments financiers en fonction d'une situation, pas d'un catalogue.
Réaliser une étude patrimoniale — analyser l'ensemble : revenus, fiscalité, projets, horizon, besoin de liquidité.
Sa facturation — Il est payé par forfait, par frais, ou par des rétrocessions des producteurs — et doit vous le dire.

Autorisé	Ce qu'il ne peut pas faire
Conseiller sur des instruments financiers	Conserver vos fonds
Proposer un contrat d'assurance vie ou de capitalisation s'il est habilité	Gérer votre portefeuille à sa guise, sauf agrément spécifique
Présenter un produit documenté	Promettre un rendement

La distinction la plus utile à retenir : un conseiller vous explique pourquoi un produit correspond à votre situation, un vendeur vous explique pourquoi ce produit est bon. Si la démonstration ne part jamais de votre situation, vous n'êtes pas dans du conseil.

Les cinq questions à poser avant de confier un euro

1. Votre numéro d'immatriculation — il doit pouvoir vous le donner sans chercher, et vous devez le retrouver vous-même dans le registre public.
2. Votre association professionnelle — l'adhésion à une association agréée est une obligation légale, pas un gage de qualité.
3. Comment vous êtes payé — Demandez le montant en euros, pas un pourcentage vague.
4. Quels produits ne recommandez-vous jamais, et pourquoi ? — Un vrai conseiller a des exclusions assumées.
5. Ce qui se passe si j'arrête — frais de sortie, pénalités, délais de rachat : la réponse doit être écrite dans la documentation remise.

Le contrôle en trois minutes : ouvrez le registre officiel des intermédiaires, saisissez le nom ou le numéro, et vérifiez trois choses — que l'immatriculation est active, que la catégorie correspond bien à l'activité exercée, et que l'assurance de responsabilité civile est mentionnée.

Le coût réel du conseil

Forfait, frais sur encours, ou rétrocessions versées par le producteur : les trois existent, et les trois doivent être chiffrés pour votre dossier avant signature.

Ce qui compte n'est pas le modèle de facturation mais le coût total en euros, sur l'horizon qui est le vôtre.

Modèle	Payeur	À exiger
Forfait	Vous, directement	Le périmètre exact de la prestation
Frais sur encours	Vous	Le taux et son effet
Rétrocessions	Le producteur du placement	La liste des produits qui le rémunèrent

Les limites, dites clairement

Aucun rendement garanti : les performances passées ne disent rien de celles à venir.
Une baisse de marché reste possible sur les supports non garantis.
Aucune optimisation fiscale qui tiendrait sans respecter les règles : ce qui est présenté comme un montage miracle finit toujours par un contrôle.
La documentation remise avant signature reste à lire.

Le conseil, sur place à Le Passage

Ici comme ailleurs, les demandes que je reçois portent souvent sur des sommes issues d'une vente, d'une succession ou d'une épargne dormante. Le point de départ est le même partout : savoir combien vous pouvez immobiliser, pendant combien de temps, et ce que vous ne voulez surtout pas perdre.

Votre âge et vos projets comptent plus que votre adresse.

Questions fréquentes

Comment vérifier qu'un conseiller en investissement financier est bien immatriculé ?

Dans le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance, accessible en ligne. Saisissez son nom ou son numéro : l'immatriculation doit être active, et la catégorie affichée doit correspondre à l'activité qu'il vous propose.

Quelle différence entre un conseiller en investissement financier et un conseiller bancaire ?

Le conseiller bancaire est salarié d'un établissement et propose les produits de cet établissement. Le conseiller en investissements financiers exerce sous un statut propre, avec une obligation de conseil écrite et une déclaration de ses liens avec les producteurs.

Peut-il gérer mon argent lui-même ?

Non, pas sans agrément spécifique. Il conseille et vous laissez les ordres, ou vous mandatez un établissement habilité. Il n'encaisse jamais vos fonds : les sommes vont chez le dépositaire ou l'assureur.

Combien coûte un conseil en investissement financier ?

Trois modèles : un forfait pour l'étude, des frais en pourcentage sur l'encours, ou des rétrocessions versées par le producteur du placement. Le montant exact doit vous être communiqué par écrit avant toute signature.

Un conseiller peut-il garantir un rendement ?

Non. Un rendement ne se garantit pas, sauf sur des supports explicitement garantis en capital, et cette garantie a un coût. Une promesse de rendement est un signal d'alerte, pas un argument.

Qui écrit ces lignes

Je m'appelle Caroline Badin, conseillère en gestion de patrimoine. Je vois passer beaucoup de dossiers où le problème n'est pas le produit choisi, mais l'absence de vérification au départ. Cette page reprend les points de contrôle officiels, et rien de plus.

Sources : AMF — Les conseillers en investissements financiers · ORIAS — registre unique des intermédiaires